Hypotheek

De meesten onder ons hebben wel eens een hypotheek voor een Nederlandse eerste woning afgesloten.
Het lijkt een bekend fenomeen.
Toch is het regelen van een hypotheek voor de aankoop van een buitenlandse woning niet zo simpel als vaak gedacht wordt.

Er bestaan door de diversiteit in het aanbod geen computerprogramma's waar de rentetarieven en voorwaarden van de diverse banken waaronder de hypotheek verstrekt wordt, zijn samengevoegd. Vaak wordt de hoogte van de rente pas bepaald als de bank een compleet dossier onder zich heeft en het te lopen risico kan worden overzien . Dit komt ondermeer door het verschil tussen de Nederlandse- en Franse wetgeving.

Alles is handwerk.

Om even wat kanttekeningen te plaatsen;

De gehele overwaarde van de Nederlandse eigen woning gebruiken, door welk motief dan ook ingegeven, is niet aan te raden. U zou in de toekomst met de bijleenregeling te maken kunnen krijgen. Het lenen uit de eigen BV geniet ook niet de voorkeur.

Het vestigen van een hypotheek achteraf op een onbelaste Franse woning is nog steeds geen eenvoudige zaak. Het is tevens duurder dan wanneer een hypotheek direct bij aankoop geregeld wordt.

Voorts zou u kunnen denken aan een wijziging van uw persoonlijk situatie. Dit zou in de toekomst een struikelblok kunnen vormen voor het verlenen van een hypotheek door een geldverstrekker. Uw vermogen zit in deze situatie als het ware vast in de stenen van het huis.

Wij merken nu al bij hypotheken voor Nederlandse woningen, dat banken, hetzij gedwongen door onze overheid, dan wel door aangepaste gedragsregels van de financiele branche of door bijvoorbeeld de crisis op de Amerikaanse hypotheekmarkt, een voorzichtiger beleid volgen. Daar is natuurlijk niets mis mee. Een wijziging in de verstrekkingsnorm zou u dan in de toekomst parten kunnen spelen, wanneer er bij u financieringsbehoefte ontstaat. Er zijn oplossingen om uw liquiditeit toch veilig op peil te houden.

Daarom is het van het grootste belang dat u uw hypotheek voor uw Franse woning door een niet aan een bank gebonden expert laat regelen; een adviseur die dagelijks zicht heeft op de hypotheekmarkt zowel bij Franse -, alsook bij Nederlandse banken. Het is onze core business en wij kunnen bogen op een grote en brede ervaring van meer dan 10 jaar.

Denk bijvoorbeeld aan een aantrekkelijke instaprente, die u voor een korte tijd aangeboden zou kunnen worden, welke gevolgd wordt door een hogere marge in de rentecomponent. Deze marge geldt dan voor de hele verdere looptijd van de hypotheek. U rookt als het ware een sigaar uit eigen doos.

U kunt zelf vooraf uit onze opties van Franse- en Nederlandse banken uw keuze maken, waardoor wij samen met u tot een weloverwogen keuze kunnen besluiten. Vast staat dat doorgaans onder andere door de bijkomende kosten en een hogere rente een hypotheek via een Nederlandse bank duurder zal zijn dan indien deze via een Franse bank geregeld zou worden. Soms is er echter geen andere keuze mogelijk.

Een juiste presentatie naar de bank, of dit nu een Nederlanse bank is die op uw Franse woning een hypotheekinschrijving neemt of een Franse bank, is een eerste vereiste.

Regelmatig worden wij geconfrontreerd met klanten, die al maanden zelf het wiel dachten uit te vinden en zelf hun hypotheek denken te regelen zoals zij in Nederland gewend waren te doen. Ook komt het in onze praktijk voor dat klienten melden, dat zij al beschikken over een email dan wel een simulatie op papier, waaraan volstrekt geen rechten ontleend kunnen worden. Wat dat betreft is papier gewillig en betreft het een indicatie zonder dat een werkelijke bestudering van de onderliggende verplichte bescheiden door de bank heeft plaatsgevonden. U begrijpt dat tijdverlies consequenties zou kunnen hebben voor het financieringsvoorbehoud, waarop elke potentiele koper een wettelijk recht heeft.

Verstrekkingsnorm

In de meest voorkomende gevallen is deze tussen de 70% en 85% van de aankoopsom exclusief kosten van notaris en dergelijke. Dit is afhankelijk van het feit of het nieuwbouw of bestaande bouw is. De hoogte zou ook kunnen afhangen van de bank, de regio, de bouwer, het onderpand, de compromis de vente, de hoogte van het hypotheekbedrag, enz.

Hypotheekvormen

Nederlandse banken. Er is maar een zeer beperkt aantal Nederlandse banken die een grensoverschrijdende vestiging van hypotheek uitvoert. Alle vormen en combinaties die wij bij een Nederlanse woningfinanciering kennen zijn in principe mogelijk. Een annuitaire hypotheek, lineaire hypotheek, levenhypotheek, beleggingshypotheek en aflosvrije hypotheek is mogelijk; meestal zonder een verplichte overlijdensverzekering.

Franse banken. Een annuitaire hypotheek, levenhypotheek en beleggingshypotheek met soms afhankelijk van het dossier een verplichting tot het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering is ook mogelijk. Ook is er tegenwoordig bij sommige Franse banken een aflosvrije hypotheek mogelijk. Deze wordt verstrekt onder strikte voorwaarden.

Een aflosvrije hypotheek lijkt vaak aantrekkelijk omdat de maandlasten in vergelijking tot andere vormen het laagst zijn. Immers; u betaalt alleen maar rente, terwijl bij een annuiteiten - of lineaire hypotheek u ook direct begint met gedeeltelijke aflossing. Elke vorm heeft voor- en nadelen; welke vorm en bij welke geldverstrekker tegen welke condities is de vraag die u zichzelf moet stellen. Dat nu is onze specialiteit; wij zijn u graag behulpzaam.

Vaste rente/Variable rente

Een vaste rente geeft zekerheid gedurende een bepaalde periode in de maandlast. Dat is wel zo prettig. Als het hypotheekprodukt het toelaat is meestal een variabele rente ook mogelijk voor wie meer wenst te profiteren van de marktsituatie. Soms kan een variabele rente ook bijdragen tot lagere maandlasten.

Looptijd

Afhankelijk van ondermeer het hypotheekprodukt, de bankkeuze en dergelijke is de maximale looptijd van een hypotheek 20, 25 of 30 jaar. Kortere of tussenliggende periodes zijn ook denkbaar.

Wij zijn u graag behulpzaam met het verwezenlijken van uw droomhuis in Frankrijk en zien uw hypotheekaanvraag gaarne tegemoet.

U kunt het formulier op de website www.frankrijkhypotheken.com invullen, waarna u een inventarisatieformulier krijgt toegezonden. Normaal gesproken kunnen wij het hypotheektraject in 3 weken afronden, zodra wij beschikken over alle gewenste bescheiden.